車の買い方は、マイカーローンと残クレどっちがいいか？

車を利用する方法は、昔も今も所有かレンタルが主な手段ですが、昔に比べて所有もレンタルも手段が増えてきました。

このブログ記事では、所有する際の購入手段について整理したいと思います。

車の利用手段リストアップ

所有とレンタルの手段はそれぞれいくつかありますね。

所有の方法(支払い総額安い順)

1. 現金払い
2. 銀行マイカーローン
3. 残価設定クレジット(買取)
4. ディーラーローン

レンタルの方法(手軽な順)

1. カーシェア
2. レンタカー
3. サブスクリプション
4. 残価設定クレジット(売却)

車の現金払いが最も得だけど、ローンも選択可能です。

車の所有においては個人のポリシーも反映されると思います。

新車がいい人。中古で構わない人。

どちらにおいても購入費用を現金で用意できれば最もお得です。

まとまった金額を支出したくない場合は、ローンを利用せざるを得ない場合、いくつか選択肢があります。

銀行マイカーローン

銀行マイカーローンは、金利が最も低いですが(1%~4%)、車両を担保にできないため、本人の収入面で審査されます。

手続きも平日に行うなどの煩わしさもあります。

車両以外のオプションや諸費用もローンに組み入れることができる柔軟性もあります。

ディーラーローン

ディーラーローンは、車の販売店経由で信販にてローンを組みます。

車両を担保にできるため、審査はすぐに通ります。

ただし、金利は割高です(4%~8%)

車両以外のオプションや車費用はローンに組み入れられないので、購入時にまとめて払う必要があります。

残価設定クレジット

残価設定クレジットは、金利は銀行マイカーローンとディーラーローンの中間です(2%~5%)。

期間契約完了時に、あらかじめ設定した金額(残価)で下取りしてもらうか、契約期間完了時に残価を全て支払って、車両を買い取るを選ぶことができます。

残価設定は3年契約でおおよそ50%、5年契約で30%程度です。

買い取りの場合は、設定した残価をローンの最終回にまとめて精算する変則的な形です。利息については残価分の利息も含みます。

ただし、元金の何割かが最終回に据え置かれる影響もあり、月々の返済額の元本部分を減らすことができます。

月々の支払額は銀行マイカーローンよりも抑えることはできますが、金利が高いことが影響して、最終的な支払い総額は割高となります。

一方で、下取りの場合は中古車市場で販売することになりますので、

• 走行距離の制約がある
• カスタムができない
• 傷をつけられない

などの制約があります。そのため、下取りを前提とする場合は、期間リースのようなものと捉えることができるでしょう。

まとめ

車の所有の方法についてまとめると以下の表のようになります。

例えば、300万円で新車購入。ローンは5年(60回)の分割払いの前提です。